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Empezá a manejar tus finanzas

 

 

Cada día sin prestar atención nos implicamos en una especie de “finanzas invisibles”: frecuentemente realizamos una cantidad elevada de operaciones financieras que tienen incidencia directa en nuestra economía, nuestra vida y nuestro futuro.

Son decisiones que adoptamos a la hora de trasladarnos (¿automóvil, colectivo, moto, tren o taxi?), pagar algún impuesto (¿ahora o más adelante?), solicitar un adelanto de sueldo (¿para cancelar que cosa?) O incluso alimentarse (¿comida casera, pedir a domicilio o salir a comer afuera?).

Por siguiente, detallaremos conceptos básicos para mejorar tu relación con el dinero con algunas opiniones al respecto para fijar posturas que te ayuden ahora mismo. Este diccionario financiero le sumara valor a tus “finanzas invisibles”

Plazos fijos: Efectuar una colocación a plazo fijo significa depositar dinero en un banco privado o estatal durante un intervalo de tiempo determinado. Cuando se cumple ese tiempo, el banco te devuelve el dinero depositado más un extra, esto comprende a los intereses. Si no  retiras los intereses y los reinvertís junto con el capital inicial (el dinero depositado en un principio), estarías “capitalizando” la inversión, dado que estas adicionando los intereses al capital inicial e invirtiendo más dinero que lo inicial.

Por consiguiente a la vez que transcurra el tiempo y reinviertas los nuevos intereses alcanzados, la ganancia crecerá exponencialmente dado que el banco te pagara intereses sobre el capital inicial así como también sobre los intereses reinvertidos( interés compuesto). Esto es primordial tenerlo presente porque se sostiene que “interés compuesto mata inflación”.

Todo esto depende del nivel de inflación actual existente y las tasas de interés que manejan los bancos. Si la inflación está muy por arriba de esas tasas, difícilmente el interés compuesto mate a la inflación, pero si la inflación es ligeramente superior a las tasas, entonces es posible que empates y le ganes gracias a la “magia del interés compuesto”.

 

En este tipo de inversión una de las principales ventajas es el bajo riesgo de pérdida del capital además de la facilidad con que puede llevarse a cabo a través del sitio web del banco. La desventaja es que el dinero queda inmovilizado por un extenso intervalo de tiempo (al día de hoy se estiman tres meses como mínimo para conseguir una tasa justa), por consiguiente se elimina la chance de cambiar de estrategia ante, por ejemplo, una disparada del dólar.

 

De todas formas, es una alternativa aceptable para quienes no pueden controlar sus ahorros malgastándolos si los tienen a mano. Así como también para aquellos que quieren invertir su dinero por primera vez.

 

En este momento, existen los Plazos Fijos Ajustados por UVI ( Unidades de Vivienda) que presentan una alternativa de inversión ante la inflación.

 

Préstamos bancarios, préstamos a sola firma y financiación con tarjeta de crédito:

En lo que se refiere a deudas, no todas son iguales. Es  distinto pedir un préstamo hipotecario en un banco que financiar compras con la tarjeta de crédito o solicitar un crédito al consumo en una cadena de electrodomésticos.

Se pueden establecer tres tipos de deudas con un orden de conveniencia:

Deuda tercerizada, deuda subsidiada y deuda ordinaria.

La deuda tercerizada comprende a aquella que se toma para hacer una inversión. Es el producto de esa inversión el que termina pagando la deuda y no el deudor. Por ejemplo puedo adquirir un préstamo para comprar una casa y ponerla en alquiler temporario o puedo sacar un crédito para comprar un auto y ponerlo a trabajar en una agencia de remises.

 

Deuda subsidiada: se obtiene en bancos estatales, en donde el Estado paga parte del costo financiero con el objetivo de facilitar el acceso de la población a la vivienda. En el país, tomar deuda a largo plazo a tasa subsidiada suele ser un muy buen negocio.

 

Deuda ordinaria: esta deuda es la que se toma para consumo o para “tapar agujeros”. El público es seducido por los prestamistas ofreciendo “cómodas cuotas”. Pero el asunto es que el interés real detallado en el Costo Financiero Total (CFT) es demasiado alto y hasta en algunos casos puede superar los tres dígitos, por ejemplo hay CFTs con intereses superiores al 100% anual en pesos.

 

Te aconsejo que no te dejes llevar por los impulsos. A la hora de buscar préstamos que parecen atractivos, analizá que se trate de cualquiera de las dos primeras opciones y evaluá minuciosamente la oportunidad. Los negocios prometedores de ganancias no siempre salen bien además de que no siempre contamos con dinero como para seguir un proyecto para el que nos prestan solo una parte del capital.

 

Fondos comunes de inversión: estos fondos (FCI) son una muy buena posibilidad para los inversores minoristas gracias a su diversificación y liquidez (optar por entrar o salir rápidamente de la inversión). En este cuadro están representadas algunas variantes de fondos que invierten en LEBACs(Letras del Banco Central), Fideicomisos Financieros y otros instrumentos de riesgo menor incluso al del Plazo Fijo con una rentabilidad del 25% anual en pesos y cuentan con la ventaja de que permiten retirar el dinero de inmediato. La capitalización en este caso es casi automática porque estos fondos están compuestos por cuotapartes que van ganando valor a medida que se perciben los intereses de los activos que tienen en cartera.

 

Bonos del Estado y ON: El bono es sencillamente una promesa de pago a futuro convenida con anterioridad. En la Argentina se denominan Bono cuando el emisor es el Estado Nacional, una provincia o un ente público y ON (Obligación Negociable) cuando se trata de una empresa privada que busca financiación en el mercado.

 

El dato más relevante a considerar es la TIR(Tasa Interna de Retorno) que ofrece el bono , sumado con el riesgo de no pago o quiebra de su emisor.

 

Exceptuando casos extremos como la crisis del 2001, la mejor táctica consta en adquirir este tipo de instrumentos ( a través de una Cuenta Titulo creada en el banco o por intermedio de una Sociedad de Bolsa) y esperar hasta el vencimiento, cobrando los cupones( intereses) estipulados en el contrato de emisión del bono. En los casos más sencillos, los intereses posiblemente se pueden cobrar dos veces por año y el capital se percibe al vencimiento del bono.

 

Para ingresar a este mundo es recomendable informarse, conocer los tipos de bonos que cotizan en el mercado y posiblemente consultar con un ejecutivo de cuenta sobre las tasas (TIR) que ofrecen.

 

Re-financiación de deudas: en el caso de que se deje de pagar las cuotas de un préstamo por un tiempo, la entidad acreedora posiblemente ofrece una re-financiación de la deuda. Esto puede abrir una etapa de negociación en la cual no hay por qué tomar la primera propuesta. En muchos casos, esta primera oferta contiene cuotas más bajas pero una importante extensión del plazo durante el cual se le debe pagar el dinero al prestamista.

 

Ocurre que las empresas, aunque tratan con un deudor en situación complicada, buscan mejorar sus ingresos especulando con la necesidad o culpa del moroso y pretenden arreglar como bueno un plan de pago aún más difícil de cumplir.

 

Como conclusión final: se han destacado solo algunas nociones básicas para personas que quieren comenzar a reorganizar sus finanzas y así invertir sus ahorros. Mucha gente ignora estas herramientas y el hecho de pasar a manejarlas puede marcar un gran salto en su vida financiera.

 

 

 

Fuente: Nicolás Litvinoff

 

 

 

 

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