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¿ Cobrable o no cobrable judicialmente ? : Los créditos online y su incertidumbre frente a la mora.

No se firman pagarés, no se firman mutuos y todo ocurre en el cyber espacio. Como hacen esta raza de empresas de préstamos para demandar el pago vía judicial ?

 

Esta semana tomo repercusión una noticia respecto de la amenaza que representa la “teórica” incobrabilidad de un crédito impago, cuando el mismo fue solicitado 100% en línea.

Infobae Profesional señala que “un crédito en mora con una “fintech” no se puede exigir por vía judicial  El aumento de la morosidad crece en comparación con los créditos presenciales y eso se está trasladando de manera encubierta a las tasas de interés”.

Lo que parece una noticia desalentadora se debe relativizar en un sector de Fintech que es demasiado nuevo, donde los players están en primer lugar “cubiertos”, por tasas que ya contemplan que un considerable porcentaje de los usuarios no van a cumplir con sus compromisos.

Por otro lado, en el segmento de créditos en línea con ciclo de repago tradicional ( 12, 24, 36 meses ) todavía es prematuro evaluar cual será el comportamiento de los usuarios frente a compromisos asumidos por un canal digital.  Las señales desalentadoras, estan mucho más presentes en compañias que ofrecen los denominados “adelantos ” o pay day Loans que no son precisamente los que apuntan a sectores con buena calificación crediticia y el ciclo de repago es de apenas 30 o 60 días.

Tanto Google como Facebook están desalentando ese tipo de ofertas en sus plataformas precisamente por lo elevadas de las tasas que tienen como fundamento justamente la alta mora e incobrabilidad.

Algo que se puede confirmar , más allá de como evolucione este canal y este tipo de producto, es que en el mindset del usuario el compromiso percibido es menor y la mora es mayor ( siempre y cuando hablemos de sectores con un Score crediticio apenas aceptable, regular o malo ).

Por último, los avances en modelos más sofisticados de evaluación crediticia , uso de big data y social scoring puede en un futuro no muy lejano mejorar los criterios de aprobación.  ( en USA hay empresas que más de la mitad de sus modelos de aprobación no utilizan FICO, el equivalente a nuestro Veraz ) y lo están haciendo con gran éxito.

Ostengo, un estudio de abogados con know how en esta materia, afirma :  “Una regulación pendiente es tratar de democratizar la firma digital, de esta manera, la rúbrica online tendría el mismo valor que la física y allí el proceso de cobro judicial podría activarse”.

La industria financiera esta siendo revolucionada por las Fintechs, y evidentemente las innovaciones y derribo de paradigmas trae aparejados desafíos y obstáculos. Los Bancos tienen el poder de fuego para enfrentar desafíos, pero las startups tienen la agilidad, innovación y velocidad para sortear estos desafíos.

Todo indica que la comodidad para comparar oferta, solicitar y recibir un préstamo sin ir a una sucursal de una financiera, va a prevalecer manejar un segmento de mayor riesgo.

 

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